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銀聯卡小額免密免簽業務常見問題及解答

時間:2018-07-27 點擊:
  根據銀聯發布的《銀聯卡小額免密免簽業務規則》(2016年6月版)中第三章發卡業務處理要求“發卡機構可針對單一卡片或持卡人設置業務開關,除因持卡人要求或發生風險等原因以外,發卡機構應保持持卡人具備物理條件卡片的小額免密免簽處于業務開通狀態。”以及《銀聯卡小額免密免簽業務改造指南》(2017.B版)、《關于做好銀聯卡小額免密免簽業務限額調整相關工作的函》(業管委秘【2018】13號)中“中國銀聯與成員機構共同開展小額免密免簽業務單筆交易限額調整,從300元提高為1000元”的要求,我行對本行發行的支持“閃付”功能的銀聯芯片卡進行限額調整并自動開通該功能
  
  1、問:什么是小額免密免簽業務?對消費者帶來怎樣的便利?
  
  小額免密免簽業務是指對結賬速度有一定要求的行業和商戶,對于單筆交易金額在規定限額以下的聯機交易,無需跳密碼鍵盤嚴密、打印簽購單驗簽名等步驟,實現快速支付的目的。適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設備以閃付聯機方式發起的交易。
  
  對普通消費者而言,小額免密免簽業務將原本需要“插卡(刷卡)、輸密碼、簽名”的支付流程簡化為“一次交互、一揮即付”、交易時間由十多秒縮短到三秒左右,極大提升了銀行卡和手機移動支付的用戶體驗,符合移動支付市場未來發展方向。同時,小額雙免業務也在一些領域發揮了重要作用,比如加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等日常消費場景。
  
  目前,小額快速支付業務在建設普惠金融、便民惠民中發揮了重要作用,如地鐵、自助售貨機、便利店、校企園區等。
  
  2、問:目前各銀行對小額免密免簽業務的開通情況?
  
  因為免密免簽功能是基于IC卡技術所誕生的服務,IC卡技術的安全性已經過行業實踐并廣泛認可,欺詐率在各種支付方式中最低,各家發卡銀行將該功能作為銀聯IC卡的功能之一,與卡片同步開通。
  
  但是,免密免簽業務并不強制持卡人開通使用,持卡人可以自主選擇向發卡銀行要求關閉該業務。
  
  3、問:銀聯對小額免密免簽商戶是否有準入標準?消費者怎樣判斷商戶是不是小額雙免商戶?
  
  首先,拓展免密免簽商戶的收單機構應遵守國家法律法規及業務監管機構相關規定,按照《銀聯卡業務運作規章》、《銀聯卡收單機構商戶風險管理規則》及《銀聯卡小額免密免簽業務規則》要求開展業務;其次,商戶應在中國銀聯商戶信息注冊公告服務系統完成注冊且信息完整、準確,并通過真實性審核;第三,制定準入標準嚴格篩選商戶,對于不符合標準的商戶不予以開通小額雙免服務。
  
  目前國內小額免密免簽商戶已超過200萬家,主要集中在商超百貨、餐飲零售等小額高頻消費場景。持卡人在使用非接方式進行小額消費時,如果終端沒有彈出密碼框交易已經成功,打印出簽購單上顯示“金額小于1000元,免密免簽”等字樣,則代表該商戶為小額免密免簽商戶。
  
  4、問:小額免密免簽業務有何保障措施?持卡人用卡資金安全是否有保障措施?
  
  金融芯片卡免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可,是目前全球欺詐水平最低的支付工具。除此之外,該服務也為持卡人提供了多重保障機制:
  
  首先,金融芯片具有高安全性。因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證,是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。
  
  其次,特定商戶經過嚴格篩選。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選,為全國及各地知名品牌或連鎖商戶,同時中國銀聯聯合各商業銀行在內的收單機構,建立了規范的商戶日常交易監測機制,確保用卡環境安全可靠。
  
  第三,交易額度風險可控。小額免密免簽服務交易限額同一設定為單筆1000元人民幣,超過該額度則需輸入密碼交易才能成功;同時銀行對單日累計免密限額也有控制。
  
  第四,交易數據配備智能風控技術。中國銀聯及發卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監測,通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段,讓持卡人小額支付更安心。
  
  第五,損失交易有補償保障。為減少持卡人用卡安全顧慮,銀聯聯合各發卡銀行為持卡人設置了專項補償金,提供“風險全賠付”服務。持卡人持有的本行IC卡在掛失前72小時內發生的小額免密免簽交易,持卡人否認參與該交易的可以針對該筆交易金額申請補償。每位持卡人每年最高賠付30000元。
  
  5、問:把芯片卡放褲兜里會有風險嗎?
  
  銀聯自2015年推出小額雙免業務以來,尚未發生過此類案例。首先POS機非接感應的理想距離是5cm以內,不法分子不太可能直接拿出POS機進行盜刷,如果放在衣物或者包裹中,距離已經超過5cm,非接交易成功率非常低;
  
  其次收單機構嚴格按照收單業務管理辦法拓展商戶,嚴格管理移動POS,如果發生不法分子使用移動POS竊取持卡人資金的事件,可通過商戶結算信息追究到機構責任,并視違法行為嚴重程度追究到違法者。從萬無一失的角度出發,將卡片放在錢包和卡套中也是加固信息安全系統的有效措施。
  
  6、問:持卡人如何申請關閉?如后續還想使用,如何開通?關閉小額雙免功能后可否繼續通過閃付方式進行交易?
  
  為保障持卡人的選擇權,持卡人可以聯系發卡銀行,通過客服電話或柜面方式關閉小額免密免簽業務。此功能關閉后,在雙免商戶的終端上,銀行卡交易仍可順利完成,其中,大于1000元的揮卡交易與之前一樣輸密碼完成,不受任何影響,小于1000元的揮卡交易可通過改為插卡輸密方式完成。但插卡交易的便利性稍顯不足。
  
  如果持卡人覺得小額免密免簽功能非常便利,還可以再次向發卡銀行申請,重新開通免密免簽功能。
  
  7、問:小額免密免簽業務的賠付流程?
  
  持卡人若發現卡片遺失或被盜,盡快聯系發卡銀行進行掛失。如有小額免密免簽交易的盜用損失,可向發卡銀行申請資金補償,發卡銀行調查取證后向銀聯遞交申請。銀聯審核通過后將補償資金直接返回至持卡人指定賬戶。
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